Ein Bürge haftet für die Rückzahlung eines Kredites, wenn der eigentliche Darlehensnehmer diesen nicht mehr bedienen kann. Üblicherweise verlangen Geldinstitute das Eingehen einer selbstschuldnerischen Bürgschaft, damit sie auch ohne erfolglose Zwangsvollstreckungsmaßnahmen auf den Bürgen zurückgreifen dürfen. Bürgen dürfen nicht mit Mitantragstellern verwechselt werden, denen dieselben vertraglichen Pflichten wie dem Hauptkreditnehmer obliegen.
Kreditvergabe ohne Bürgen ist der Normalfall
Die meisten Darlehensverträge betreffen einen Kredit ohne Bürgen, da der Kreditnehmer über ein die Rückzahlung hinreichend wahrscheinlich machendes Einkommen verfügt oder Sicherheiten stellt. Die Anforderung an eine Bürgschaft beruht entweder auf einer unsicheren Einkommenssituation oder auf Schufa-Einträgen, wobei ein einziges weiches Negativmerkmal nicht bei allen Geldinstituten zur Ablehnung eines Darlehens beziehungsweise zur Aufforderung, einen Bürgen mit guter Bonität zu stellen, führt.
Bei negativen Schufa-Merkmalen lässt sich ein Kredit ohne Bürgen aufnehmen, indem sich der Antragsteller für einen schufafreien Kredit aus der Schweiz entscheidet. Kreditantragsteller mit stark schwankendem Einkommen entscheiden sich für einen Sofortkredit ohne Einkommensnachweis, wobei sie den korrekt ermittelten Monatsdurchschnitt als Haushaltseinkommen angeben.
Über eine Plattform zur privaten Kreditvergabe lässt sich nach einer einmaligen Registrierung immer wieder ein neuer Kredit ohne Bürgen beantragen, wobei der anzugebende Verwendungszweck zur Vergabeentscheidung durch die als Darlehensgeber angemeldeten Mitglieder beiträgt, während Banken einen solchen bei Verbraucherkrediten üblicherweise nicht erfragen.
Geldinstitute bevorzugen den Mitantragsteller gegenüber dem Bürgen
Wenn die Notwendigkeit zur Kreditabsicherung durch eine weitere Person besteht, vergeben Geldinstitute am liebsten den gewünschten Kredit ohne Bürgen, aber mit einem weiteren Antragsteller. Der Grund besteht in der erweiterten Haftung eines Mitantragstellers, welche sich nicht von den Pflichten des Hauptkreditnehmers unterscheidet. Das Gesetz erlaubt bei mehreren gleichermaßen zur Zahlung verpflichteten Schuldnern, die Forderung wahlweise bei einem Zahlungspflichtigen einzutreiben.
Der Kreditvertrag sieht zwar üblicherweise einen Hauptschuldner vor, von dessen Bankverbindung der Einzug der Monatsraten erfolgt, das Geldinstitut kann sich aber bereits nach einigen Rücklastschriften an den Mitkreditnehmer wenden. Eine selbstschuldnerische Bürgschaft lässt sich hingegen erst verwerten, wenn die Zahlungsunfähigkeit des Hauptschuldners erkennbar wird.
Zudem besteht bei einer Bürgschaft im Gegensatz zu einer gemeinsamen Kreditbeantragung die Gefahr, dass ein Gericht die Verpflichtung als sittenwidrig einstuft. Diese nimmt – ebenso wie die Bereitschaft, eine Bürgschaft einzugehen – mit dem Grad der emotionalen Bindung zwischen dem Kreditnehmer und dem Bürgen zu.