Schufa zu haben ist umgangssprachlich gleichbedeutend mit dem Vorliegen mindestens eines Negativmerkmals. Tatsächlich liegen der Kreditsicherung über nahezu jeden Einwohner Daten vor, wobei es sich vorwiegend um neutrale Informationen wie bestehende Kredite und vorhandene Bankkonten handelt.
Eine Umschuldung dient der Ablösung eines mit hohen Zinsen versehenen Kredites durch ein preiswerteres Darlehen. Sie kommt auch infrage, wenn der Kreditnehmer auf die Senkung der monatlichen Ratenbelastung angewiesen ist und der bisherige Vertragspartner einer gewünschten Verlängerung der Kreditlaufzeit nicht zustimmt.
Die praktische Abwicklung eines Umschuldungskredites
Verbraucher erhalten einen Kredit trotz Schufa für eine Umschuldung leichter als ein eigenständiges Darlehen, da sich ihre Gesamtbelastung nicht erhöht. Zudem haben sie durch die Bezahlung der bisher angefallenen Raten ihre grundsätzliche Kreditwürdigkeit unabhängig vom vorhandenen Schufa-Eintrag unter Beweis gestellt. Da die Einholung einer Bankauskunft bei trotz Schufa beantragten Umschuldungen üblich ist, dürfen Verbraucher zum Zeitpunkt der Antragstellung mit keiner aktuellen Rate in Rückstand sein. Nach der Genehmigung überweist der neue Kreditgeber den Kredit trotz Schufa für die Umschuldung überwiegend nicht auf das Girokonto des Kunden, sondern löst direkt die bestehenden Verbindlichkeiten ab.
Einzahlungen durch Dritte sind in Einzelfällen – vor allem bei Kreditkartenkonten – nicht erlaubt, so dass diese Teilbeträge ebenso wie der für den Bankkontoausgleich bestimmte Anteil an der Umschuldung als Ausnahme auf das Kundenkonto überwiesen werden. Falls einige Verbindlichkeiten wie ein Autokredit oder eine Ratenzahlung über einen günstigeren Zinssatz als das Umschuldungsdarlehen verfügen, bietet sich deren Ablösung aus wirtschaftlichen Gründen eigentlich nicht an. Die meisten Kreditinstitute verlangen jedoch bei einem Kredit trotz Schufa für eine Umschuldung die Einbeziehung sämtlicher Verbindlichkeiten.
Sind Umschuldungen ohne Schufa möglich?
Schweizer Geldinstitute vergeben zwar schufafreie Darlehen, einen Kredit trotz Schufa für eine Umschuldung können Verbraucher bei ihnen jedoch nur über einen Vermittler aufnehmen, da das eidgenössische Kreditinstitut nur Beträge bis zu 3500 Euro direkt vergibt. Bei der Auswahl ihres Vermittlers achten Antragsteller darauf, dass dieser ihnen ausschließlich eine angemessene Vermittlungsgebühr und keine Vorkosten berechnet.
Zudem ist eine Umschuldung, sofern sie nicht wegen einer zwingend notwendigen Verringerung der Monatsraten erfolgt, nur bei einer ausreichenden Kostenersparnis sinnvoll. Als Kosten ist neben den möglicherweise zu zahlenden Vorfälligkeitsentschädigungen für die vorzeitige Ablösung der bestehenden Verbindlichkeiten auch die Vermittlungsprovision anzusetzen.